Hypotheken mit variablem Zinssatz – Vor- und Nachteile

Egal, ob Sie Ihr erstes Eigenheim kaufen oder einfach nur refinanzieren, eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) kann eine großartige Option sein. Sie müssen jedoch die Vor- und Nachteile verstehen, bevor Sie ein ARM-Darlehen aufnehmen. Zusätzlich zu den Zinserhöhungen müssen Sie die Dauer Ihres Zuhauses und Ihr zukünftiges Einkommen berücksichtigen. Sie sollten auch überlegen, ob die Hypothekenzahlungen vorhersehbar oder unvorhersehbar sind.

Während der Einführungsphase Ihrer Hypothek mit variablem Zinssatz kann der Zinssatz niedrig sein. Nach Ablauf der Anfangsphase wird sich der Zinssatz jedoch allmählich nach oben anpassen. Sobald der Zinssatz angepasst ist, leisten Sie monatliche Zahlungen basierend auf dem neuen Zinssatz. Dies kann dazu führen, dass die monatlichen Zahlungen stark schwanken, insbesondere wenn Sie nicht darauf achten, wann Sie Ihre Zahlungen anpassen. Sie können auch eine negative Amortisation riskieren, was bedeutet, dass sich Ihr Kreditsaldo erhöht.

Viele ARMs haben eine Obergrenze für Zinserhöhungen, die verhindern soll, dass die Zinsen zu schnell steigen. Eine typische Obergrenze beträgt 2 % pro Jahr. Die Obergrenze finden Sie auf den Schuldscheinen Ihres Darlehens. Wenn Ihr anfänglicher Satz 2,75 % betrug, würde Ihre Obergrenze verhindern, dass dieser Satz bei der ersten Anpassung über 4,75 % steigt. Danach würde es jedoch auf 8,75 % steigen.

Hypotheken mit variablem Zinssatz sind so konzipiert, dass sie niedrigere monatliche Zahlungen bieten als Festhypotheken. Auf diese Weise können Sie mehr von Ihren Ersparnissen für den Hauptdarlehenssaldo verwenden. Es kann jedoch auch dazu führen, dass Ihre Hypothekenzahlungen unvorhersehbar werden, was Finanzprognosen erschwert. Je nach Index können Ihre Zahlungen sogar sinken.

ARMs sind mit einer Vielzahl von Risiken verbunden. Das größte Risiko sind Zinserhöhungen. Sie können auch eine negative Amortisation oder einen höheren Kreditsaldo riskieren, was eintritt, wenn Ihr Indexsatz höher als die Obergrenze ist. Wenn Sie einen ARM mit einer Obergrenze haben, können Sie sich vor großen Zinserhöhungen schützen, indem Sie Ihre Zahlungen unter der Obergrenze halten. Möglicherweise können Sie sich jedoch die höheren Zahlungen nicht leisten, die eintreten würden, wenn der Zinssatz steigen würde.

Einige ARMs haben eine „Untergrenze“ oder „Marge“, die verhindert, dass der Kurs unter den ursprünglichen Kurs fällt. Eine Untergrenze kann auch verhindern, dass Ihre Zahlungen stark schwanken. Wenn Sie jedoch an einem Wohnungsbaudarlehen mit höherem Zinssatz interessiert sind, sollten Sie sich vielleicht besser für einen Festzinskredit entscheiden. Festzinsdarlehen haben mehr Sicherheit als ARMs.

Hypotheken mit variablem Zinssatz gibt es in verschiedenen Laufzeiten, von einem Monat bis zu zehn Jahren. Es gibt hybride ARMs, die einen festen Zeitraum und einen einstellbaren Zeitraum kombinieren. Hybride haben in der Regel eine Amortisationszeit von 30 Jahren. Möglicherweise können Sie jedoch auch eine kürzere Laufzeit wählen, z. B. eine fünfjährige ARM.

Unabhängig davon, ob Sie Ihr erstes Eigenheim kaufen, Ihr bestehendes Eigenheim refinanzieren oder ein zweites Eigenheim kaufen, kann ein ARM eine großartige Option sein. Der Zinssatz ist ebenfalls niedrig, sodass Ihre monatlichen Zahlungen niedrig sein können. Sie müssen jedoch entscheiden, wie Sie Ihr Zuhause in den nächsten fünf Jahren nutzen werden.